Що відбувається з вашим 401k, коли ви залишаєте роботу?

Ви привезли роботу своєї мрії і готові попрощатися зі своїм поточним роботодавцем. Але перед тим, як піти, у вас є деякі рішення, щоб зробити про ваш 401 (k).

Хоча можуть існувати деякі вказівки з боку людських ресурсів, що ви робите зі своїми пенсійними заощадженнями, коли ви змінюєте роботу, як правило, залежить від вас. Так що ж відбувається з вашим 401k планом, коли ви залишаєте роботу?

401 (k) Налаштуйте параметри, коли ви залишаєте роботу

Якщо у вас є спонсорований роботодавцем 401 (k), ви, ймовірно, зіткнетеся з чотирма варіантами, коли ви залишите роботу: залишитися в існуючому плані роботодавця, перенести гроші на новий план роботодавця, перевести гроші на самостійне керівництво пенсійний рахунок (відомий як перекидання ІРА) або виведення коштів. Ось що варто розглянути з кожним варіантом.

Залишити гроші в 401 (k) колишньому роботодавцю

Багато компаній дозволять колишнім співробітникам залишатися інвестованими в свої 401 (к) плани на невизначений термін, якщо в плані існує щонайменше $ 5000. Під час опитування майже 1100 учасників плану Fidelity, майже третина респондентів залишилася у 401 (k) колишнього роботодавця протягом 120 днів або довше, оскільки вони не знали, що ще робити. Однак, якщо план вашого колишнього роботодавця не має видатних інвестиційних варіантів або унікальних переваг, однак, залишаючи ваш 401 (к) позаду, рідко має сенс. За даними Бюро трудової статистики, середній працівник США змінює роботу 11 разів протягом всієї кар'єри.

Залиште 401 (k) план за кожним і, прийшовши на пенсію, вам доведеться розібратися через сліди планів, щоб з'ясувати, що у вас є. Тим часом ви ризикуєте переплачувати за надто багато непотрібних інвестицій.

Щоб бути впевненим, якщо ви пройшли через звільнення і не впевнені у вашому наступному русі, утримання 401 (к) коштів у колишнього роботодавця може мати сенс у короткостроковій перспективі.

Перемістіть гроші до нового роботодавця 401 (k)

Якщо ви починаєте нову роботу, яка пропонує 401 (k) план, ви можете мати можливість принести ваш старий план і консолідувати його з новим, не беручи податковий удар. Якщо новий план має великі інвестиційні можливості, це може бути великим кроком. Ви зберігаєте свої пенсійні фонди в одному місці, що полегшує управління часом. Плюс, якщо ваш новий роботодавець пропонує 401 (k) план кредитів, є більш істотний баланс для запозичення проти.

Переверніть гроші на індивідуальний пенсійний рахунок

Інший варіант полягає в тому, щоб відкрити те, що відомо як перекидання ІРА, пенсійний рахунок, який існує для консолідації інших пенсійних рахунків в одному місці. Це схоже на корзину, в яку можна кинути всі свої старі 401 (к) с. Гроші перейшли на перекидання ІРА залишається відкладеним з податків для виходу на пенсію, і ви можете інвестувати його будь-яким способом. В межах ІРА, які зберігають гроші, зберігачі мають доступ до незліченних варіантів інвестицій, включаючи акції, облігації, пайові інвестиційні фонди та інвестиційні трасти на нерухомість. Якщо це звучить надзвичайно, ви можете скористатися фондом життєвого циклу, який вибирає для вас інвестиції відповідно до цільової дати виходу на пенсію.

Видача готівки з плану

Якщо є один варіант, щоб взагалі уникнути, це тягне ваші 401 (к) гроші в цілому. Навіть якщо це схоже на легкі гроші або подарунок в той час, коли готівкові кошти дуже потрібні, ви, швидше за все, пошкодуєте про це пізніше. Це тому, що якщо ви берете дистрибутив до досягнення пенсійного віку 59 ½, ви будете зобов'язані федеральним прибутковим податком на гроші, плюс будь-які відповідні державні та місцеві податки. Крім того, вам, імовірно, також буде стягнуто штраф у розмірі 10 відсотків за дострокове зняття коштів. (Хоча є певні випадки, коли штрафні санкції можуть бути скасовані). Це висока ціна, і це ставить під загрозу ваші довгострокові пенсійні заощадження.

Іншими словами, цей варіант створює більше грошових проблем, ніж вирішує.

Розгляньте Ваші Варіанти Ретельно

Існує не один праворуч 401 (k) рухатися для всіх, але, вивчаючи ваші варіанти, ви можете визначити, що саме для вас. Перед тим, як приймати рішення, уважно розгляньте свій вибір і поговоріть з представниками людських ресурсів і плануйте адміністраторів на вашій старій роботі і новій роботі. Найголовніше, якщо ви вирішите перенести гроші з одного плану на інший, зверніть увагу на правила передачі активів, щоб уникнути пропуску терміну або створення несподіваного оподаткування.