Що відбувається з вашою пенсією, коли ви залишаєте компанію

Розривання зв'язків зі старою роботою часто приносить задоволення, іноді гіркосолодке, а в інший час просто гірке. Якщо у вас є пенсія з визначеною виплатою, розрив зв'язків також може бути складним. Що відбувається з вашим пенсійним планом, коли ви виходите з компанії, перш ніж ви будете готові піти на пенсію? Ви отримаєте гроші, і що робити з ним? Чи потрібно враховувати податкові наслідки?

Був час, коли деякі люди не розглядали б можливість залишити роботу з пенсією з визначеною виплатою, але люди міняли роботу набагато частіше, ніж у минулому, а види допомоги, які надають роботодавці, змінилися. Якщо перед виходом на пенсію вийде краща пропозиція, ви самі вирішите, що робити з накопиченою пенсією.

Що таке пенсія з визначеною вигодою?

Пенсія з визначеною виплатою - це те, що більшість людей вважають традиційною пенсією з старої школи, яку мали ваш батько або дід. Ви знаєте, тип, який гарантує працівникам, які залишаються з компанією довічний потік доходу під час виходу на пенсію.

Визначені пенсійні виплати не є такими поширеними в наші дні, вони були замінені планами з визначеними внесками, наприклад, 401 (k) s, які покладають значну частину відповідальності на заощадження на працівника і не мають жодних гарантій встановленої суми пенсійного доходу.

Ви вживаєте?

Згідно з Департаментом праці, у плані з визначеною виплатою роботодавець може вимагати, щоб працівники мали 5 років служби, щоб стати 100-відсотковою належністю на допомогу роботодавцю. Роботодавці також можуть вибрати графік завершення роботи, який вимагає від працівника працювати 7 років для того, щоб бути на 100 відсотків, але забезпечує принаймні 20 відсотків після 3 років, 40 відсотків після 4 років, 60 відсотків після 5 років, і 80 відсотків після 6 років служби. Плани можуть передбачати інший графік, якщо він є ще більшим, ніж ці графіки надання.

Ви маєте право лише на частку пенсії на час виходу з роботодавця

Пенсійні можливості, коли ви залишаєте роботу

Як правило, коли ви залишаєте роботу з пенсією з визначеною виплатою, у вас є кілька варіантів. Ви можете взяти гроші як одноразову суму зараз, або взяти обіцянку регулярних платежів у майбутньому, також відомий як ануїтет. Ви навіть можете отримати комбінацію обох.

Те, що ви робите з грошима у вашій пенсії, може залежати від вашого віку та років до виходу на пенсію. Якщо ви молоді і маєте відносно невелику суму грошей, то загальна сума може бути найлегшим вибором.

Майте на увазі, що більшість ануїтетних платежів є фіксованими і не йдуть в ногу з інфляцією. Сьогоднішній невеликий ануїтет буде виглядати ще менше в майбутньому.

Через 30-40 років купівельна спроможність вашої пенсії може бути значно зменшена. Інвестуйте його самостійно, можливо, за допомогою акредитованого фінансового консультанта, і ви зможете отримати кращий довгостроковий прибуток від ваших грошей. Тим не менш, "знати себе", якщо ви дисциплінований інвестор, управління пенсійними ресурсами буде мати більше сенсу, ніж якщо ви схильні боятися засновані реакції на ринкові кроки.

З іншого боку, якщо ви ближче до виходу на пенсію і шукаєте гарантований дохід, ануїтет може бути більш привабливим варіантом. Вам не доведеться турбуватися про самостійне інвестування грошей у несприятливі роки перед виходом на пенсію.

Ви також можете краще зрозуміти здоров'я компанії та її здатність задовольнити свої пенсійні обіцянки (пенсії застраховані урядом через корпорацію гарантій пенсійних виплат, але коли компанії підуть на спад, працівники та колишні співробітники зазвичай не отримати все, що їм було обіцяно). Іноді компанії пропонують додаткові переваги для заохочення старших працівників до їхнього плану. Якщо ваші дослідження показують, що ваш план недофінансований або, ймовірно, буде таким у майбутньому, то ви, швидше за все, зможете вибрати одноразову суму.

Що робити з одноразовою виплатою пенсії

Якщо ви берете одноразову суму, розглянути питання про передачу грошей безпосередньо з пенсії на рахунок індивідуального виходу на пенсію (IRA), щоб уникнути оподаткування. Якщо ваша компанія пише вам чек, у вас є 60 днів, щоб перевести гроші на рахунок, що має переваги податку, перш ніж гроші будуть оподатковуватись.

Якщо ви дійсно не потребуєте коштів, краще уникати витрачання одноразової суми до виходу на пенсію. Ви не тільки втрачаєте довгостроковий ріст інвестицій, але й вам доведеться платити податки на готівку плюс 10-відсотковий штраф на дострокове зняття коштів. Якщо у вашому плані є значні активи, ви можете зіткнутися зі значним податковим векселем.

В межах ІРА з перекиданням кошти можна інвестувати будь-яким способом. Ви навіть можете придбати ануїтет в рамках ІРА, щоб захопити частину гарантованого доходу самостійно.

Деякі адміністратори пенсійних планів, включаючи Vanguard та Fidelity Investments, пропонують поради та онлайнові інструменти, які допомагають працівникам вирішувати питання між ануїтетом і одноразовою сумою. Варто зіграти з кількома з них, перш ніж приймати рішення. Ви також можете зв'язатися з адміністраторами планів за порадою на основі ваших конкретних обставин і цілей.