Доходи населення та нестабільність витрат

Проблема доходів населення та нестабільності витрат:Зростаюча кількість досліджень свідчить про те, що значна кількість американських домогосподарств стикається зі значними коливаннями доходу від місяця до місяця, а також недостатнім заощадженням або фінансовими активами, щоб впоратися з ним. Особливо це стосується людей, які маніпулюють кількома робочими місцями з дуже змінними робочими годинами. Аналогічна проблема стикається з фрілансерами та незалежними підрядниками з нерівномірною роботою, які оплачуються проектом, комісією з продажу, на іншій основі, та / або які мають довгі та різноманітні затримки у зборі платежів за свої послуги.

Насправді, приблизно 7,1 мільйона американців, або близько 5% робочої сили, розділили свій час між кількома робочими місцями станом на квітень 2015 року. Ще 6,6 мільйона людей оселилися на неповний робочий день після того, як не змогли знайти відповідну повний робочий день. Тим часом, багато з цих робочих місць обіцяють невеликий або зовсім відсутність зростання заробітної плати. Дослідження, проведені благодійними трастами Pew, показали, що середні доходи домогосподарств зросли на 22% з 1979 по 1999 рік, але лише на 2% з 1999 по 2009 рік, і з тих пір не змінилися на більшість трудящих.

У економічному дослідженні 2012 року було встановлено, що все більша частка домогосподарств може очікувати зниження доходу на 50% або більше протягом даного 2-річного періоду. На початку 1970-х років цей показник становив 7%. До початку 2000-х років ця кількість зросла до 12%. Напередодні фінансової кризи 2008 року вона дещо скоротилася до 10%.

Дослідження, проведене Радою Федеральної резервної системи, показало, що 18% респондентів у 2013 році повідомили про доходи, що не досягли звичайного рівня. Це знизилося з 25% у 2010 році, але все ще вище, ніж докризовий рівень у 14% у 2007 році.

Дослідження JPMorgan Chase:Згідно з всебічним дослідженням 100 000 клієнтів роздрібного бізнесу (вибірка отримана на базі 2,5 мільйонів власників рахунків), проведеного JPMorgan Chase, принаймні 80% з них не мають належних заощаджень, щоб виграти значні місячні коливання доходів або витрат. Серед цих клієнтів, які мають різні демографічні та переважно середні доходи, 40% досвіду місячного доходу зменшуються або збільшуються на 30% і більше. Посилюючи цю проблему, 60% з цих 100 000 клієнтів у аналітичній вибірці мають щомісячні коливання витрат, які дорівнюють або перевищують 30%.

Враховуючи, що типовий будинок середнього доходу в дослідженні (визначений тут як від 40 500 до $ 63 100 у щорічному доході) має лише 3 тисячі доларів заощаджень, маржа безпеки для більшості дуже низька. У звіті JPMorgan Chase повідомляється, що для надання адекватної фінансової подушки у разі невиплаченої відпустки на роботу разом з великим медичним рахунком або рахунком за навчання потрібно щонайменше 4800 доларів США. Проте, враховуючи величезні рахунки, представлені лікарнями для мінімального догляду, навіть ця цифра здається занадто низькою.

Навіть домогосподарства з більш високим доходом у дослідженні мають відносно низьку економію:

• Медіанна економія в розмірі $ 7,000 для домогосподарств у доходах у розмірі $ 63,101 до $ 104,500
• Середні заощадження близько 13 500 доларів для домогосподарств у доходах у розмірі 104 501 до 154 600 доларів США, що є найвищим у дослідженні

Тільки особи з найвищого рівня доходів оцінюються аналітиками нового інституту JPMorgan Chase, який проводив дослідження, щоб мати достатню економію для того, щоб погодити щомісячний дохід або шок витрат. Проте, цей показник середньої економії є досить низьким, особливо у порівнянні з доходами. Це свідчить про надмірну схильність витрачати цих людей.

Ключовим застереженням з дослідженням JPMorgan Chase є те, що він отримує свої висновки з даних облікового запису клієнта, які можуть не свідчити про загальну фінансову картину клієнтів, враховуючи, що багато хто з них має мати рахунки на численні фінансові установи та відносини з ними. На нього також впливають недосконалість у агрегуванні рахунків клієнтів у групування домогосподарств.

Клас мобільності: Цікава бічна сторона дослідження JPMorgan Chase - це аналіз змін витрат домогосподарств та доходів у період з 2013 по 2014 рік.

• $ 0 до $ 23,300
• $ 23,301 до $ 40,500
• $ 40501 до $ 63,100
• $ 63,101 до $ 104,500
• $ 104 501 до $ 154 600

Щодо доходу:

• 15% з найнижчого класу в 2013 році перейшли в дужку, а ще 7% зросли щонайменше на 2 дужки
• 16% з них у другому 2013 році зросли на один ступінь, а ще 5% - на 2 і більше. Тим часом 11% потрапили в найнижчу дужку.
• 17% у третій 2013 році зросли, і знизилися на 15%.
• 12% у четвертому 2013 році зросла, і на 21% нижче.
• 18% у топ-дужці 2013 року знизилися.

Щодо витрат:

• 23% у нижньому сегменті доходів у 2013 році перейшли у вищий рівень витрат.
• 27% у другому 2103 доході витратили більше, а на 19% менше.
• 25% у третьому 2013 році доходу витратили більше, а на 24% менше.
• 17% у четвертому кварталі 2013 року витратили більше, а на 26% менше.
• 21% у верхньому 2013 році доходу витратили менше.

Як і слід було очікувати, зміни у видатках з 2013 по 2014 роки значною мірою відображають зміни у доходах за той же період.

Джерело:

"Грошова криза для багатьох - щомісячна проблема" The Wall Street Journal, 20 травня 2015 року.