Помилки дорогих ощадних рахунків

Ощадний рахунок для здоров'я - це більше, ніж просто спосіб заощадити майбутні медичні витрати. Це також може принести певні податкові пільги, хоча потенційно підсилює вашу стратегію виходу на пенсію.

Це важливо, враховуючи, що середня 65-річна пара витратить приблизно 275 тисяч доларів на охорону здоров'я у пенсійному віці. Ця цифра не включає вартість довгострокового догляду, яка може додати тисячі доларів до загальної суми.

Medicare може забрати вкладку для деяких ваших витрат на охорону здоров'я у відставці, але вона не охоплює всього, включаючи довгостроковий догляд. Ось де HSA може бути безцінним. Ви можете зняти кошти з вашого HSA оподатковуваного для кваліфікованих медичних витрат. Ви також можете натиснути HSA на інші фінансові потреби.

Якщо у вас є доступ до ощадного рахунку, важливо переконатися, що ви використовуєте його в повному обсязі. Це починається з уникнення цих поширених помилок.

Заплутавши HSA з FSA

Гнучка організація витрат - це інший тип податкового пільгового ощадного рахунку для охорони здоров'я. Хоча абревіатури для FSAs і HSAs схожі, є деякі важливі відмінності, щоб бути в курсі, якщо ваш роботодавець дає вам можливість використання будь-якого плану.

По-перше, HSA дозволяє заощадити більше на охорону здоров'я. У 2017 році внески до оподаткування FSA обмежені у розмірі 2600 доларів США. З HSA, ви можете внести $ 3,400, якщо у вас є охоплення і $ 6 750 для покриття сім'ї. Обмеження HSA встановлюються піднятися до $ 3,450 і $ 6,900, відповідно, у 2018 році.

Так чому ж це важливо? Вклади FSA зменшують вашу оподатковувану зарплату, тоді як внески HSA підлягають оподаткуванню. У будь-якому випадку, ви отримуєте податкові пільги, але якщо ви макс ваш HSA, що може принести більше податкових пільг на кінець року.

Інша річ, щоб знати, що внески FSA не перекидаються з року в рік. З HSA, однак, ви можете залишити гроші на вашому рахунку, поки вам це не потрібно. Це означає, що вам не доведеться відчайдушно намагатися витрачати ці внески щороку. Замість цього ви можете дозволити їм зростати.

Припускаючи, що HSA не варто, якщо ви старше

Якщо ви вже перебуваєте у 50-х роках, ви можете подумати, що внести свій внесок у HSA варто вашого часу. На цьому етапі, наприклад, ви можете зосередитися на наздоганянні вашого 401 (k) плану або індивідуального рахунку виходу на пенсію. Це не означає, однак, що ви ще не можете використовувати HSA пізніше в житті.

Припустимо, що вам виповнилося 50 років і виплачуєте $ 6,000 щорічно HSA, поки не досягнете 65-річного віку. (Пам'ятайте, що ви більше не можете брати участь у HSA після того, як ви зареєструєтеся в Medicare.) Припускаючи, що ви отримуєте 3% річного прибутку, потрапляючи в 25-процентну податкову категорію, можна накопичити приблизно 115 000 доларів на витрати на охорону здоров'я на основі відстрочки податків. Навіть якщо ви заощадите менше, кожен долар, який ви відкладаєте, може бути використаний для компенсації медичних витрат у наступні роки.

Пропущені внески щодо відповідності роботодавцям

401 (k) не є єдиним способом закріпити деякі безкоштовні гроші у формі матчу компанії. Роботодавці також мають можливість пропонувати відповідний внесок до рахунків працівників з охорони здоров'я. Уловлювання полягає в тому, що загальний внесок до рахунку, включаючи те, що ви і ваш роботодавець вкладаєте, не може перевищувати щорічний ліміт внеску.

Це означає, що якщо у вас є індивідуальне покриття на 2017 рік, і ваш роботодавець відповідає 100 відсотків того, що ви економите, ви могли б внести $ 1700, і ваш роботодавець міг би відповідати такому ж обсягу.Структура відповідності вашого плану може бути іншою, але варто перевірити свій план, щоб дізнатися, чи є відповідність, оскільки це зменшує суму, яку потрібно зберегти.

Не думаючи про велику картину

Основною функцією HSA є допомога вам користуватися деякими податковими пільгами, зберігаючи кошти на витрати на охорону здоров'я. Однак це не єдиний спосіб використання коштів HSA. Як тільки ви досягнете 65 років, ви можете зняти гроші з HSA для будь-яких цілей, без штрафних санкцій. Ви, однак, повинні платити звичайний прибутковий податок на все, що ви вилучите, що не використовується в медичних цілях.

Це важливо знати, особливо якщо ви не вилили стільки грошей у пенсійний план вашого роботодавця або IRA, як вам хотілося б. Навіть якщо ви не в кінцевому підсумку повинні звернути на HSA для покриття витрат на проживання в пенсії, це може полегшити ваш спокій, щоб знати, що гроші є, якщо вам це потрібно.

Не знаючи, які витрати на охорону здоров'я можна використовувати для HSA

HSA може бути використаний для оплати медичного обслуговування, але це не охоплює все. Якщо ви помилково використовуєте кошти HSA для оплати неприйнятних витрат, це може створити податковий укус. Ви будете зобов'язані регулярним податком на прибуток на гроші, плюс 20-відсоткову додаткову податкову санкцію, якщо ви молодше 65 років.

Нижня лінія? Якщо у вас є ощадний рахунок, не забудьте уважно прочитати деталі вашого плану, щоб ви знали, що саме охоплене, а що ні. І не рахуйте HSA, якщо ви старше, або якщо у вас є інші облікові записи, які ви використовуєте для збереження для виходу на пенсію. Якщо ви залишаєтеся здоровими, HSA може допомогти доповнити все інше, що ви відкладаєте в податкових або податкових рахунках.