Споживачі погано підготовлені до відповідальності за охорону здоров'я

З зростаючою щорічною франшизою, збільшення витрат із власних коштів, а також зростанням вартості більшості медичних процедур, споживачі медичної допомоги відстають у плані управління витратами на покриття звичайних медичних послуг. Багато з них борються між купівлею медичного страхування і відкладанням грошей у надзвичайні плани заощаджень. Треті більш схильні витрачати гроші на матеріальні споживчі товари та піклуватися про проблеми зі здоров'ям пізніше.

Яке дослідження говорить про споживачів охорони здоров'я

The Індекс споживчих цін на охорону здоров'я 2016 року проведений платформою споживчого фінансування Alegeus вказує, що споживачі все ще відчувають себе невпевненими у своїх рішеннях у сфері охорони здоров'я, і ​​тому вони стають все більш бюджетними, коли мова йде про охорону здоров'я. Для цього звіту, Alegeus опитав понад 1000 споживачів медичних послуг, щоб розкрити їхні цінності щодо медичного страхування. Вони виявили:

• 66% сказали, що не знають, скільки вони потрібні, щоб заощадити витрати на охорону здоров'я цього року
• 76% сказали, що вони орієнтовані на отримання найкращої вартості за свої гроші
• 70 відсотків вказали, що вони зовсім не впевнені в тому, що вони максимізували свої податкові пільги для планів заощаджень охорони здоров'я
• Лише 23 відсотки агресивно економить на медичних потребах

Схоже, існує розрив між галуззю охорони здоров'я та місцем, де споживачі стоять, де це стосується витрат на здоров'я. Лікарі не розуміють витрат на медичне обслуговування споживачів. Під час нещодавніх візитів до двох спеціалізованих медичних працівників, як для профілактичного догляду, я особисто мав бесіди з лікарями про природу планів медичної допомоги з високою франшизою та про те, як вони працюють у реальному світі. Ні один лікар фактично не усвідомив вражаючих витрат, які не мали власних коштів, а також великого навантаження на мене.

Обидва лікарі зазначили, що майже не краще не мати медичного страхування і просто сплачують зменшену суму оплати, яку пропонують центри охорони здоров'я. Якби не було вимоги про мінімальне медичне страхування або до сплати штрафов за Обамакаре, мені довелося погодитися!

Як споживачі можуть належним чином дозволити собі охорону здоров'я, коли вони вже страждають від готівки за рахунок страхових премій, які збільшуються за межами доступних ставок, навіть для планів груп здоров'я? Як можуть споживачі, багато з яких знаходяться в секторах робочої сили, заробляти трохи вище за рівень бідності в роботі з мінімальною заробітною платою, і можуть дозволити собі вкласти гроші в заощаджені медичні плани? Нерозумно розраховувати на те, що середній споживач має для цього додаткові гроші.

Подумайте, що може статися, коли споживач не має адекватного медичного страхування і має зануритися в особисті заощадження для оплати непередбаченої медичної кризи? Тільки один виїзд у відділення невідкладної допомоги може поставити когось в борг.

Висока вартість звичайної медичної допомоги

У книзі охорони здоров'я Bluebook наведено перелік звичайних цін на звичайні медичні процедури в США. Станом на 2016 рік наступні медичні процедури перелічені в порядку вартості, найвищий до найнижчого:

• Апендектомія - 9 968 дол
• Виразка шлунка $ 6,568
• Захоплення і головний біль $ 6,332
• Серцевий напад $ 6,025
• Госпіталізація для інфекції вуха $ 5,615
• МРТ на животі $ 920
• Нога склала $ 253
• Індивідуальна психотерапія (45 хвилин) $ 160
• Лікування грипу 135 доларів США

Обстеження споживачів Google, що складається з 5 000 дорослих, показало, що 62% американців мають менше, ніж 1000 доларів на своїх ощадних рахунках, і майже 21% не мають навіть ощадного рахунку. Менше 10% заявили, що зберігають достатньо грошей на своїх ощадних рахунках, щоб уникнути плати за обслуговування банків - для більшості банків це становить близько $ 300. Подумайте також про споживачів, які мали гідні заощадження до рецесії 2008 року - дослідження американських федеральних резервів у 4 000 дорослих виявило, що 57% американців використали ті чи інші заощадження в той час, залишивши їх пустими кишенями.

Це страшно, враховуючи, що один візит до лікаря може легко знищити ощадний рахунок людини.

Деякі споживачі вважають за краще використовувати механізми заощаджень на охорону здоров'я, рахунки за відшкодування витрат на охорону здоров'я та гнучкі рахунки заощаджень, щоб відкласти гроші для потреб у сфері охорони здоров'я. Це особливо привабливо для тих, хто вже має максимум заощаджень, щоб платити за регулярне медичне обслуговування та ліки, що відпускаються за рецептом, і для працівників, які мають компанії, що відповідають доларам. Клініка Майо радить, що можуть бути деякі потенційні пастки з ощадними заходами, включаючи:

• Хвороби та здоров'я можуть бути дуже непередбачуваними, тому може бути важко бюджетувати на потреби в охороні здоров'я
• Важко знайти точну інформацію про витрати та якість медичної допомоги
• Не кожен має дисципліну, щоб відкладати гроші на ощадний рахунок
• Люди похилого віку, які стикаються з проблемами зі здоров'ям, можуть опинитися на обмеженому рівні доходів і не можуть заощадити
• Тиск збереження грошей на ощадному рахунку охорони здоров'я може перешкодити членам отримувати медичну допомогу
• Немедичні витрати будуть оподатковуватись, якщо споживач випадково використовує свій HSA

Існують додаткові проблеми з ощадними рахунками, які можуть виникнути. По-перше, споживачі недостатньо освічені щодо того, як найкраще їх використовувати. Фонди можуть знаходитися на невикористаному рахунку протягом багатьох років, що є марною тратою грошей. Деякі медичні практики можуть відмовитися від надання пацієнтам знижок на оплату медичних витрат, навіть якщо пацієнт просить про це і не хоче подавати позов до страхової компанії. Споживачі віком від 65 років і старше не можуть претендувати на ощадні рахунки. Нарешті, існують обмеження на сім'ї, коли обидва батьки працюють і мають право на ощадний план на охорону здоров'я - дозволено лише одну сім'ю, і обидва батьки повинні бути зараховані до HDHP.

Суми з кишень для HDHP та HSA

В даний час високі платні системи медичного страхування варіюються від $ 2000 до $ 13000 щорічних максимумів з кишені. Тарифи, встановлені податковою службою щорічно, встановлюють ліміти на:

Для 2016 календарного року, мінімальні та максимальні ліміти ООП такі:

Мінімум-

• Самостійне покриття $ 1300
• Покриття сім'ї - 2600 доларів

Максимум -

• Самоохоплення $ 6,550
• Сімейне покриття $ 13,100

Ліміти внесків на медичні ощадні рахунки на 2016 рік:

• Самоохоплення $ 3 350
• Сімейне покриття $ 6,750

Маючи на увазі вищезазначені суми, і більшість сімей платять від 400 до 800 доларів на місяць у преміях на HDHP план, існує великий розрив між тим, що споживачі можуть заощадити і що вони можуть собі дозволити. Більшість з них не впевнені в тому, як вони можуть заплатити за одну катастрофічну претензію на здоров'я. Тільки один тиждень у лікарні, з батареєю тестів і сканувань, замовленими лікарями, може легко призвести до рахунку в розмірі $ 50,000 або більше. Це на консервативній стороні.

Як роботодавці можуть виховувати працівників про відповідальні споживачі медичної допомоги

Зрештою, роботодавці повинні забезпечити освіту та інформацію про те, що працівники повинні бути розумнішими та економічно ефективнішими споживачами медичної допомоги. Надсилати інформацію про реєстрацію пільг щороку недостатньо. Є кілька способів, якими компанії можуть навчати і підтримувати більш здорову робочу силу.

1. Провести освітні сесії, щоб пояснити витрати на вигоди, суми покриття та параметри заощаджень

Перед відкриттям, під час працевлаштування працівників, а також під час пікових ризиків для здоров'я - роботодавці можуть планувати навчальні заняття. Розташуйте їх навколо тем, щоб заощадити гроші на медичному обслуговуванні та медикаментах, запобігти проблемам зі здоров'ям, збільшити заощадження на здоров'я та як вибрати якісний догляд. Поділіться деякими інструментами, згаданими тут, щоб споживачі могли купувати найкращі тарифи на медичні процедури, візити лікаря та багато іншого.

2. Надання Фонду екстреної медичної допомоги для всіх працівників, яким вони сприяють

Кожна компанія повинна відкласти медичний фонд для допомоги працівнику, що зазнає катастрофічної хвороби або серйозної травми. Це може бути фонд громади, що всі співробітники можуть внести невелику суму з кожної зарплати. Винагорода вкладників з компанією swagger та інші пільги, щоб тримати їх активними в плані. Мати комітет з огляду та контактну особу для розподілу коштів у разі потреби.

3. Надати працівникам доступ до фінансових інструментів оздоровчого процесу

Багато споживачів потрапили в погані звички перевитрат і недоїдання. Зробити економію грошей позитивною метою, поділившись фінансовими інструментами оздоровлення, які допоможуть їм відслідковувати свої витрати та бюджети, накопичувати заощадження і починати покладати більше грошей на свої особисті та ощадні рахунки. Коли співробітники відчувають себе впевненими у своєму фінансовому майбутньому, вони набагато менш відволікаються і набагато продуктивніші.

4. Щороку забезпечувати найбільш доступні плани охорони здоров'я групи з найкращою вартістю

Взяти на себе відповідальність за частину тягаря доступного медичного обслуговування. Тісно співпрацюйте з медичними та добровільними адміністраторами планів, щоб скласти плани страхування груп, які мають низьку вартість, але мають найкраще значення. Не обмежуйте співробітників, пропонуючи плани, які не мають хорошого покриття, або беруть участь з широкою мережею медичних закладів.

5. Політика відкритих дверей для допомоги працівникам з їхніми медичними фінансовими питаннями

Це може бути спокусливим, щоб дозволити співробітникам самостійно зараховувати допомогу після вручення їм брошури. Ніколи не вважайте, що вони взагалі зрозуміють плани охорони здоров'я. Дослідники з Університету Карнегі-Меллона виявили, що лише 14% американців у віці від 25 до 64 років розуміли основні умови страхування. Попросіть експерта під рукою у відділ кадрів готовий відповісти на будь-які питання та визначити складну термінологію охорони здоров'я.

6. Розробити та запустити корпоративну культуру здоров'я та здоров'я

Хоча роботодавці можуть зробити не так багато, щоб допомогти індивідуальним споживачам краще піклуватися про своє здоров'я, заохочуючи працівників до участі в недорогих скринінгах, а не справляючись з дорогими серйозними захворюваннями, слід продовжувати обговорення. Роботодавці можуть відігравати велику роль у допомозі співробітникам вести здоровий спосіб життя, пропонуючи місцеву оздоровчу підтримку та освіту. Переносні пристосування для фітнесу, групи підтримки та здорові варіанти харчування на території кампусу можуть зробити величезну різницю для працівників, які, можливо, намагаються залишатися пристосованими та знижувати стрес.

Не очікується, що витрати на охорону здоров'я ніколи не знизяться; насправді, вони, швидше за все, продовжуватимуть зростати в найближчі роки. Але, споживачі можуть отримати розумніші про те, де вони витрачають свої долари на охорону здоров'я і які плани вони вибирають для виконання мандатів на охорону здоров'я.