10 основних основ ІРА, які потрібно знати

Індивідуальний пенсійний рахунок, або IRA, може бути одним з найкращих інвестицій у ваше майбутнє. Однак існує багато непорозумінь щодо того, що таке ІРА, як вони працюють, і як максимально використовувати цю вигоду для працівників. Будь-який чоловік у віці від 18 років може відкрити рахунок IRA через свого роботодавця або їх банку. Це варіант, який вони дають всім американцям шанс відкласти заробітки, які будуть використані протягом своїх золотих років виходу на пенсію. ІРА не призначена для заміни, а скоріше для збільшення будь-яких інших видів пенсійних інвестицій та переваг, які працюючі дорослі отримають після досягнення пенсійного віку.

10 речей, щоб дізнатися про ІРА

Скільки ви знаєте про ІРА? Можливо, ви новачок у концепції або ви чули багато міфів про те, як вони працюють. Ось 10 найкращих основ ІРА, які потрібно знати, щоб бути розумним інвестором.

1. Почніть сьогодні

Дослідження показали, що люди часто чекають, поки вони знаходяться в середині 30-х і 40-х років, перш ніж вони починають серйозно брати пенсійні заощадження. Згідно з дослідженням 2017 року, проведеним Merrill Lynch та Age Wave, третина всіх дорослих (у віці 25 років і старше) не мають жодних пенсійних заощаджень, а 23% мають менше, ніж 10 000 доларів, що відкладені на майбутнє. Переважний 81 відсоток навіть не знає, скільки грошей їм потрібно буде вийти на пенсію. Це страшно, враховуючи, що деякі аналітики вважають, що нинішні соціальні виплати будуть вичерпані до 2034 року.

Зараз настав час почати вкладати частину свого прибутку в ІРА. Покладіть якомога більше у вашу ІРА, щоб мати кошти на час виходу на пенсію.

2. Є річні ліміти на внески

Служба доходів (IRS) встановлює обмеження на щорічні внески, тому, будь ласка, уважно ознайомтеся з фінансовим планувальником. За податковий 2017 рік, ліміт плану для традиційного ІРА для окремої особи становить 5 500 доларів США з додатковим надбавкою в розмірі 1000 доларів для тих, хто старше 50 років. Хочете максимізувати свої податкові заощадження? Розгляньте можливість внести щонайменше додаткові $ 3500 на ваш ощадний рахунок на здоров'я. Якщо у вас є як накопичувальний рахунок на робочому місці, так і особистий IRA, сукупні внески не можуть перевищувати суми, затверджені IRS.

3. Є різні типи ІРА

Просто тому, що ваш роботодавець пропонує один тип ІРА не означає, що ви обмежені цим вибором. Насправді, існує ряд різних типів планів ІРА на вибір. Найбільш поширені типи ІРА традиційні і Рот. Крім того, існують плани, які повністю фінансуються працівниками, повністю фінансуються роботодавцями, або їх поєднання. Більшість роботодавців пропонують ІРА, які фінансуються співробітниками, а потім долари відповідають компанії. Це найбільш бажані ІРА. Проте, компанії також можуть вимагати від працівників планування самостійного фінансування ІРА і лише пропонувати додаткові гроші наприкінці року через програму SEP або розподіл прибутку.

Самозайняті особи також можуть вибрати СЕП ІРА або ПРОСТА ІРА, щоб розпочати економію доходів для виходу на пенсію, тому вона не обмежується лише тими, що мають традиційні робочі місця.

4. Можна внести свій внесок до ІРА для юридичної дружини

Одним з часто забутих факторів є те, що одружена людина може також вносити максимальний розмір щорічних коштів у рахунок ІРА для свого чоловіка. Його називають подружньої ІРА. Чоловік не повинен працювати. Цей варіант може в основному подвоїти пенсійний дохід подружньої пари. Наприклад, пара у віці старше 50 років може легко забирати $ 13,000 на рік за допомогою цього методу.

5. Фізичні особи можуть продовжити свій час інвестування

Ще одна цікава особливість ІРА - це можливість продовжувати інвестувати кошти після 31 грудня кожного року. Насправді, багато людей вносять додаткові гроші до своєї IRA, щоб зменшити свою податкову базу до 15 квітня. Це означає, що якщо ви повинні сплатити податки наприкінці 2017 року, ви можете вкласти цю суму у ваш ІРА та уникати сплати податкових санкцій. Майте на увазі, що якщо ви запозичили гроші проти вашого ІРА, ви все одно будете оподатковувати місцеві та державні збори, оскільки це вважається доходом.

6. Замість того, щоб виграти; Переверніть

Ні, ми не говоримо про собаку тут. Якщо ви залишите роботодавця з пенсійним фондом будь-якого типу, вам буде наданий вибір або його виплатити, або повернути його до 401 (k) або IRA. Завжди бажано перекачати кошти безпосередньо на ваш пенсійний рахунок у нового працедавця для вашого банку. Якщо ви виводите кошти, ви можете заплатити щонайменше 30 відсотків адміністративних зборів і податків. Залежно від того, в якому стані ви проживаєте, у кінці року також можуть стягуватися додаткові 10%.

Перекидання коштів не робить їх недоступними для вас, але допоможе вам зберегти більше грошей.

7. Дядько Сем буде (з часом) змусити вас використовувати вашу ІРА

Це цікаво розглянути, але IRS зробить всіх людей у ​​віці старше 70 1/2 використовувати свої кошти IRA. Вони не можуть продовжувати заробляти або накопичуватися після цього віку. Можна почати з малювання пенсійних фондів соціального страхування у віці 62 років і продовжувати працювати неповний робочий день і вносити внески до ІРА до 70 років. Цей короткий період може допомогти будь-кому придумати втрачений потенціал заробітку, але він дуже короткий. Набагато краще мати план, яким буде інвестовано ІРА в пенсійному віці.

Наприклад, хтось очікував виходу на пенсію у віці 62 років, можливо, захоче почати шукати інвестування в майно або інший тип переданого багатства - залишитися як спадщина.

8. Бенефіціари ІРА мають різні правила

Коли йдеться про бенефіціарів, існують два окремих правила. Бенефіціари подружжя мають право на повну суму ІРА менше 10-процентного штрафу за дострокове зняття (якщо вони не досягли 59 років). Коли вони досягають 65-річного віку, це покарання падає до нуля. Не-подружнє рибальство не видається 10-відсотковим покаранням. Це потрібно враховувати при виборі плану ІРА. Якщо щось трапиться з вами, у вас є план для вашого чоловіка продовжувати на вашому поточному рівні доходу?

9. Автоматичне зарахування не завжди в вашу користь

Зростає тенденція роботодавців збільшувати участь у пенсійних фондах, вимагаючи автоматичного зарахування. Це може здатися легким, але є деякі ризики, якщо ви не звертаєте уваги. Ваші гроші можуть бути вкладені в цільовий фонд, що фактично збільшує ризик. Ви також можете припустити, що відсоток заробітної плати, за який ви зареєструвалися, достатньо, щоб забезпечити вашу пенсію. Обидва ці сценарії не будуть служити вам. Уважно ознайомтеся з документами щодо плану перед реєстрацією та пам'ятайте, що у вас завжди є можливість відмовитися.

10. ІРА може захистити вас від боргових колекторів

Якщо ви перебуваєте в серйозній заборгованості і розглядає питання про банкрутство, в першу чергу вкладання грошей в ІРА може захистити ваші активи протягом цього періоду. Більшість людей не розуміють, що уряд виключає до 1 млн. Дол. Вам не доведеться турбуватися, що кредитори приїдуть стукати і брати ваші важко зароблені пенсійні гроші. Це завжди гарна ідея, щоб вийти з боргів, однак, щоб ви могли насолоджуватися вашим виходом на пенсію повністю.