Розуміння великих рішень щодо відкритої реєстрації

Оскільки ви галочкою вибираєте багато хороших речей, які котяться щороку восени - чисте повітря, листопад, гарбузові латти - є досить хороший шанс відкрити участь ні складіть список. Майже 3 з 4 респондентів, які беруть участь у дослідженні Aflac's Open Enrollment Survey, вважають, що читання про їхні переваги є тривалим, складним або стресовим. І майже половина скоріше зробить щось справді неприємне, як розмовляти з колишнім або ходити по гарячих вугіллях, ніж завершити вступ у цьому році.

Результат? Більшість качки. Чотири з п'яти говорять, що вони витрачають менше, ніж на годину на свої вигоди, і навіть більше, просто вибирають ті ж переваги з року в рік.

Ціна бездіяльності

Це може стати дорогим, якщо ви виберете неправильно. Скажімо, ви обираєте план, де лікар, якого ви бачите раз на рік, вийшов з мережі. Це може бути вартість, яку ви готові витримати. Але якщо ви в кінцевому підсумку потребуєте послуг лікаря для несподіваної додаткової процедури? Ви могли б в кінцевому підсумку заплатити 300% від вартості, якщо б ви знайшли документацію в мережі, як стверджується в дослідженні 2015 року Центром політики та досліджень AHIP. Крім того, якщо ви вирішили заплатити більш високі премії, які приходять з планами, які мають менші франшизи, але рідко звертаєтеся до лікаря або заповнюють рецепти, тому що ви здорові, як кінь, ви могли б в кінцевому підсумку заплатити більше в початкових витратах, ніж потрібно.

Та ціна прилипання вашої голови у пісок тільки заголовок вище. Загальна вартість охорони здоров'я в США становить близько 3 трильйонів доларів на рік, з яких споживачі виплачують з кишені від 400 до 500 мільярдів доларів, і наша частка зростає приблизно на 10 відсотків на рік.

"Я готовий посперечатися, що наша частка просто піде вгору", говорить Томас Торре з Copatient, компанія, яка допомагає споживачам вести переговори з лікарем і лікарняними рахунками. - Ця тенденція не зупинити.

Тому прийняття правильних рішень про користь залежить від озброєння з реальним розумінням першого: наявність базового розуміння термінів, які ви бачите, коли ви читаєте про сьогоднішні плани охорони здоров'я. (Афлак тестував це теж. Більшість людей цього не роблять.) І по-друге, зможе відповісти на кілька запитань, які покажуть, який план, швидше за все, буде найкращим для вашого гаманця.

Тому прийняття правильних рішень про користь залежить від озброєння знаннями та розумінням фундаментальних страхових концепцій на роботі.

Розмовляйте мовою

По-перше, потрібно мати чітке уявлення про загальні умови медичного страхування. У своєму опитуванні, AFLAC виявив, що більшість людей не володіють базовим словником охорони здоров'я. Важко прийняти рішення, якщо ви не знаєте таких умов:

PPO: Переважна організація постачальника. Це план охорони здоров'я, який зазвичай не обмежує постачальників медичних послуг у мережі (або змушує вас отримувати реферали для спеціалістів), але вимагатиме виплати більших витрат для власників медичних послуг

Високий план відрахування:План, який вимагає від вас оплатити більшу частину догляду (лікарі та рецепти), доки ви не будете відповідати вашим франшизам. Кваліфікує Вас, щоб відкрити HSA або Ощадний рахунок здоров'я.

HSA: Щоб допомогти вам покрити витрати на вищі відрахування, у вас буде ощадний рахунок на охорону здоров'я, на який ви і ваш роботодавець зможете внести гроші, які можна вкласти та звільнити від оподаткування. Якщо ви використовуєте ці гроші для оплати кваліфікованих витрат на охорону здоров'я, вам взагалі не доведеться сплачувати будь-які податки на неї, коли ви їх використовуєте.

Преміум: Сума, яку ви сплачуєте - зазвичай щомісяця - для придбання медичного страхування.

Відрахування: Сума, яку ви сплачуєте з кишені за медичне обслуговування, перш ніж страховик почне виплачувати свою частку.

Спільна оплата: Сума, яку ви сплачуєте за візит у офіс або за рецептом, що доповнює те, що платить страховик (доки не досягнете максимального максимуму).

Сострахування: Відсоток медичної допомоги, яку ви повинні сплатити, доки не досягнете максимуму своєї кишені.

Великі рішення

Тепер ви можете перейти до вибору правильного плану для вас. Ось великі рішення, які потрібно зробити.

PPO проти високого віднімається плану з HSA. Якщо ви отримуєте план через роботодавця, це, швидше за все, ваш вибір. Щоб зробити дзвінок, подивіться на своє медичне використання за минулий рік. Скільки разів ви бачили лікаря? Скільки рецептів ви заповнили? Якщо ви здорові і не приймаєте багато ліків, то вам, як правило, краще сплачувати високу плату. Якщо у вас високі очікувані медичні витрати, у тому числі і фармацевтичні препарати, вам, як правило, краще користуватися ПП.

Порівняйте франшизи з цими преміями. Зверніть увагу на те, що я сказав: «Взагалі краще». Можна дотримуватися цих вказівок і робити помилки. Згідно з опитуванням Copatient, вибирайте план медичного обслуговування на основі премій. Премії є важливими, але вони не єдиний елемент, який слід врахувати, говорить Джастін Сіднор, доцент у Школі бізнесу штату Вісконсін. Складайте свої щорічні премії та порівнюйте, що ви платите за політику більш високих цін, з тим, що ви економите на франшизі. Якщо ваш роботодавець вносить внесок до рахунку «Ощадний ощадний рахунок», щоб покрити високу франшизу, переконайтеся, що це враховується.

Розглянемо лікарів, формуляри та інші витрати. Переконайтеся, що ви враховуєте змінні, до яких не додано цінник. Чи є лікарі, яких ви хочете бачити на своєму плані? Чи можна приймати препарати? Скільки ви будете платити - у вигляді доплати або співстрахування - кожен раз, коли ви йдете на медичну допомогу? Подивіться на історію здоров'я минулого року і припускайте, що ваша поведінка буде в основному однаковою.

А якщо ви не можете дозволити собі більш дорогий план? Пам'ятайте: дешевий план краще, ніж жоден план.

З Келлі Хультгрен