Які добровільні пільги працюють проти АСК?

Зі збільшенням планів медичної допомоги з високою франшизою в США, ощадні рахунки (HSA) є корисним і економічним варіантом для працівників, який пропонують багато роботодавців. Працівники мають можливість відкласти прибутки до оподаткування на рахунок, який вони можуть використовувати для широкого кола медичних потреб, включаючи деякі альтернативні велнес-послуги, такі як масажна терапія, хіропрактікі та харчування. Станом на 2017 рік, SHRM повідомляє, що Служба внутрішніх податків підвищила межі, які люди можуть відкласти у своїх HSA (на $ 50), що робить його ще більш привабливою вигодою для співробітників.

Використання ощадних рахунків у США

Інститут досліджень виплат працівникам радить, що «станом на 31 грудня 2016 року існує близько 5,5 мільйонів рахунків HSA з загальною вартістю 11,4 мільярда доларів». Дослідження також показало, що більшість власників рахунків HSA використовують свої рахунки для покриття грошових витрат., включаючи відрахування, співстрахування, співплати та витрати на ліки. Інші використовують їх як перевірочні рахунки, щоб оплачувати послуги, пов'язані з оздоровленням, або планувати великі медичні витрати, незважаючи на можливість інвестувати ці кошти в інші можливості податкової економії.

У 2016 році EBRI повідомляє, що близько 63% користувачів HSA плану вилучили кошти на різні витрати.

Добровільні пільги можуть надавати підтримку для контролю витрат на охорону здоров'я

Інші варіанти, які роботодавці можуть запропонувати співробітникам, - це використання добровільних пільг, які забезпечують додатковий рівень захисту працівників. Ці 100-відсоткові плани самостійного фінансування працівників можуть допомогти знизити вартість стандартних медичних страхових внесків, коли співробітники використовують добровільні плани. Проте, вони знаходяться на фіксованих виплатах, що значно знижує їхні витрати порівняно з іншими видами страхування.

Приклади найпоширеніших видів добровільних пільг включають:

• Плани відшкодування лікарні
• Страхування від нещасних випадків
• Страхування від раку та критичних захворювань
• Додаткове страхування життя
• Стоматологічне страхування
• Дисконтні вигоди Vision
• Короткострокове і довгострокове страхування на випадок інвалідності
• Страхування крадіжки особистих даних
• Страхування домашніх тварин
• Погашення студентського кредиту

Тенденції добровільної допомоги в США

Згідно з опитуванням добровільних виплат та послуг Towers Watson за 2016 рік, «92% роботодавців США вважають, що добровільні пільги та послуги будуть важливими для їхньої пропозиції щодо цінності працівників протягом наступних трьох-п'яти років». У 2015 році цей відсоток становив 73%. До 2018 року багато з перерахованих вище добровільних пільг будуть пропонуватися майже на 80% з більшістю організацій.

Звідки відбувається збільшення добровільних пільг?

Зростаюча кількість працівників, які вимагають добровільних пільг, надходить від молодих поколінь, які вимагають більшого контролю над доларами охорони здоров'я. Багато хочуть індивідуальні плани охорони здоров'я, які відповідають унікальним потребам їхнього способу життя, і можуть легко регулюватися з кожним роком, коли вони змінюються. Наприклад, один працівник може захотіти застрахувати тварин. Пізніше цей одинокий працівник виходить заміж і вимагає додаткового страхування для подружжя, якого не вистачає від свого роботодавця.

У той же час, багато людей просто не відкладають гроші на надзвичайні ситуації, як це робили інші покоління. Дослідження, проведене у Банкріті у 2017 році, склало 1003 дорослих, що вказує на те, що 57 відсотків американців не мають достатньо коштів для покриття навіть непередбачених витрат у розмірі 500 доларів США. Найбільшими витратами для людей є ремонт автомобілів і будинків, а також медичні витрати. Хоча економіка поступово відновлюється, заробітки не зрівнялися з витратами на життя з кінця 90-х років. Таким чином, збільшення як HSAs, так і добровільних програм допомоги надають споживачам більше ресурсів для оплати медичних витрат.

Чи можуть добровільні пільги фактично відняти від ощадних рахунків?

Важливо відзначити, що охорона здоров'я не може і ніколи не повинна бути підходом, що відповідає всім. У випадку ощадних рахунків на охорону здоров'я, а також добровільних пільг, працівники мають рішення або брати участь, чи ні. Вони також можуть вирішити, скільки їх доходів до оподаткування вони хочуть внести до цих планів. Деякі з них можуть прийняти рішення про надання максимальної суми своїм ВСА, щоб фінансувати майбутні потреби в охороні здоров'я (наприклад, дорога операція або вагітність), а інші можуть внести мінімум для оплати медикаментозних та профілактичних послуг.

Плани добровільних пільг можуть бути більш економічно ефективним способом для деяких співробітників планувати медичні потреби. Вони можуть зіткнутися з серйозною хворобою, яка часто ставить їх у лікарню, і тому план лікарняного відшкодування, який сплачує їм стільки за проживання, може бути більш розумним з урахуванням цих обставин. Працівник, який проходить курс хіміотерапії, може піти з планом критичної хвороби, який надає настільки необхідну фінансову підтримку для несподіваних витрат, які можуть виснажити рахунок HSA протягом декількох тижнів.

HSA проти добровільного страхування

Різниця між HSA та добровільними планами допомоги найкраще ілюструється тим, як вони використовуються.

Ощадні рахунки на охорону здоров'я є доларами до оподаткування, які щорічно обмежуються певною сумою. Вони на 100 відсотків самофінансуються співробітниками, які визначають, що відсоток їхніх доходів буде виділено на цей спеціальний рахунок кожного періоду оплати. Кошти HSA нараховуються, але не заробляють відсотки. Кошти доступні за допомогою дебетової картки, яка виплачується безпосередньо провайдерам, або шляхом подання затверджених вимог про відшкодування коштів на банківський рахунок. Коли працівник використовує кошти для оплати затвердженого медичного обслуговування або продукту, це на власний розсуд.

Деякі співробітники просто залишають кошти самостійно і використовують їх як податкове притулок.

Добровільні пільги є варіантом «використання або втрата», як і інші види програм допомоги працівникам. Щомісяця працівники сплачують невелику премію через вирахування заробітної плати, щоб брати участь у добровільному плані (ах) за їх вибором. Вони 100% самофінансуються, але (на відміну від HSA) план премій не накопичується з часом. Співробітники повинні вирішити, коли їх використовувати, повинні вкладати затверджені претензії, а гроші виплачуються безпосередньо їм (а не постачальникам). Це відбувається для кожного кваліфікаційного заходу. Наприкінці року виплачуються виплати членам виплат, і вони можуть в кінцевому підсумку вкласти частину цих коштів в інший тип ощадного рахунку.

Але вони повинні платити податки.

Типи добровільних планів допомоги, які можуть замінити ощадні рахунки, визначаються типом фінансових потреб та турботою, яку мають окремі учасники плану. Наприклад, працівник може брати участь у політиці нещасних випадків, в плані лікарняного відшкодування та в плані критичної хвороби. Цей працівник може зазнати зламаної руки, поїздки до відділення невідкладної допомоги та подальшої операції, яка вимагає перебування в стаціонарі та терапії. План аварії може сплатити працівникові 750 доларів за зламану кістку, план виплати лікарняним лікарням може заплатити 1000 доларів на день для перебування в лікарні, а план критичної хвороби заплатить $ 0.

Якщо працівник має HSA, він або вона може використовувати це для оплати доданих франшиз, понесених за допомогою стандартного HDHP для медикаментів та терапії.

Використання добровільних планів допомоги надає працівникам велику гнучкість у тому, як вони хочуть використовувати свої долари охорони здоров'я, де вони отримують допомогу, і домовлятися про нижчі ставки. Їх можна придбати в тандемі з іншими пільгами з охорони здоров'я та відмовитися, коли вони більше не будуть корисними для працівників. Добровільні плани дуже недорогі за груповими тарифами, порівняно з іншими видами пільг. Вони також можуть бути придбані самостійно, якщо працівник перебуває в період між реєстрацією або втратив охоплення.

Важливо відзначити, що деякі медичні клініки пропонують лише варіанти самооплати, що може забезпечити економію коштів для профілактичної та загальної оздоровчої допомоги. У цьому випадку, HSA або добровільний план страхування може запропонувати кращу угоду для працівників залежно від їхніх потреб. Це, звичайно, залежить від типу наданої допомоги та процесу затвердження.

Добровільні пільги також можуть бути підходящою заміною для працівників, які тільки починають свою кар'єру. Вони, ймовірно, не будуть заробляти достатньо, щоб дозволити собі більше, ніж HDHP з найнижчим рівнем, запропонований їхнім роботодавцем, і не мали часу, щоб заробити багато грошей на фонді HSA або на рахунку заощаджень. У цьому випадку добровільний план допомоги може забезпечити мережу безпеки до тих пір, поки вони не зможуть заощадити більше в HSA, або дозволити собі більш низький план медичного страхування з роботодавцем.

Чому працівники обирають один над іншим

Коли роботодавці пропонують добровільні пільги, такі як страхування зубів, догляд за зору, страхування домашніх тварин та інші варіанти, які не входять до традиційних програм медичного страхування, це розглядається як бонус для працівників. Вони взагалі не розглядають це як замінник охорони здоров'я. Вони можуть вирішити не використовувати HSA з цілого ряду причин, включаючи бути здоровим і не потребувати особливої ​​обережності. Вони можуть мати інші невідкладні витрати, такі як заборгованість студентського кредиту та витрати домогосподарства, які заважають їм економити гроші в HSA.

Або вони не отримали освіту про відмінне податкове житло, яке надає HSA.

З огляду на вищенаведені причини, сумнівно, що плани добровільного страхування ніколи не займуть місце ощадних рахунків. Добровільні пільги не діють проти HSAs. Коли вони використовуються в поєднанні з іншими варіантами медичного страхування та ощадними рахунками, це коли успішні співробітники мають найкращі успіхи.

Розуміння того, як і коли застосовувати добровільні плани виплат, коли використовувати HSA, і коли використовувати традиційне медичне страхування, зводиться до освіти та поінформованості про переваги кожного типу плану. Немає 100-відсотково правильного способу використання користі для здоров'я, але існує багато способів заощадити гроші на охорону здоров'я і залишатися на добре. Перш ніж зробити вибір, працівники повинні спробувати дізнатися якомога більше про всі ці варіанти.