Макс. Внески до HSA

Фінансові плановики знають щось, чого ви не можете - коли ви макс. Чи знаєте ви, що ваш ощадний рахунок на здоров'я може бути значною частиною вашого пенсійного яйця?

Що таке HSA?

Ощадний рахунок на охорону здоров'я (або HSA) - це рахунок, спеціально призначений для оплати витрат на охорону здоров'я. Через податкові пільги, які надходять з вашим HSA, сприяючи і використовуючи рахунок для оплати кваліфікованих медичних витрат, ви отримуєте значну знижку на ваші витрати на охорону здоров'я.

Кваліфікуватися?

Не всі кваліфікуються для HSA. Основна кваліфікація полягає в тому, що Ви повинні бути охоплені Планом охорони здоров'я (HDHP). Як випливає з назви, HDHP вимагають сплатити значну частину ваших витрат на медичне обслуговування перед тим, як страхувати. Для того, щоб претендувати на HSA, план повинен вимагати від вас сплатити не менше перших $ 1350 ($ 2700 для планування сім'ї) і максимум $ 6 650. (13 300 доларів для сімей).

Попередження: Щоб отримати право на отримання статусу HSA, ви повинні сплатити зазначені суми до сплати страховки. Це означає, що ви несете відповідальність за покриття страхових витрат на відвідування лікаря. Якщо вони стягують страховій компанії 150 доларів за візит, ви повинні заплатити її, доки ви не сплатите свою франшизу. Але пам'ятайте, ви можете використовувати свій баланс HSA для оплати цих витрат.

Якщо ви можете дозволити собі взяти на себе частину вашої медичної допомоги, HDHPs часто коштують менше, ніж інші плани медичного страхування і, ймовірно, мають право на HSA.

Ви в доброму стані?

Основною метою вашого HSA є оплата медичної допомоги, але якщо ви використовуєте весь свій баланс щороку, ви не можете скористатися перевагами, які виникають від тривалого балансу. Тому не думайте про свій ощадний рахунок в якості інвестиційного засобу, якщо кожен рік виснажуєте баланс.

Чому Max Out Your HSA?

Податкові пільги настільки хороші, що деякі фінансові плановики кажуть, що максимум з вашого HSA перед тим, як сприяти IRA. Ось чому:

• Ви отримуєте податковий відрахування, коли ви вносите кошти. Станом на 2018 рік, ви можете списати до 3450 доларів США своїх внесків, якщо ви є одноразовими або $ 6900 для планування сім'ї.
• Ви не сплачуєте жодних податків на зняття коштів, якщо ви використовуєте гроші для оплати кваліфікованих медичних витрат або кваліфікованих страхових премій, якщо ви старше 65 років.

З IRA, ви отримуєте один або інший; Ви отримуєте податкові пільги, коли ви вносите внески або коли ви виходите, але не обидва. З HSA, ви отримуєте податкові пільги з обох сторін.

Межі внеску

Станом на 2018 рік, ви можете сплачувати максимум $ 3450 або $ 6 900 для сімей. (Ті самі ліміти, що відповідають вимогам податкового відрахування.) Як і інші пенсійні рахунки, ці ліміти регулюються на основі темпів інфляції. Після досягнення максимального значення перенаправляйте внески до IRA, 401 (k) або інший обліковий запис виходу на пенсію. Крім того, як і інші облікові записи для виходу на пенсію, вам буде дозволено додатково $ 1000 внесків, якщо ви досягнете 55-річного віку.

Штрафні стягнення

Подібно до всіх податкових пільгових рахунків, якщо ви використовуєте гроші для чогось поза його мети, IRS вдарить вас з деякими досить важкими санкціями. Ваші кошти HSA повинні використовуватися для отримання кваліфікованих медичних витрат. Якщо ви використовуєте гроші за що-небудь інше, ви платите звичайний прибутковий податок на вилучення плюс 20 відсотків штрафу. Деякі швидкі розрахунки показують, що ви могли б сплатити майже 50 відсотків або більше податків і штрафів, якщо ви не використовуєте гроші за призначенням.

Як тільки ви досягнете 65 років, все змінюється дещо. Ви можете використовувати кошти для інших речей, крім медичних витрат, але ви будете платити лише звичайний податок на прибуток.

Якщо ви перебуваєте в доброму стані або можете оплатити ці медичні витрати з кишені, поки ви не досягнете вашої франшизи, ви можете вважати, що це додає додаткові $ 3,450 або $ 6,900 до вашого Roth IRA щорічно максимум. Це дуже багато!

Як вона інвестується

Перш ніж використовувати HSA як інвестиційний інструмент, зробіть деякі дослідження. Якщо ваш роботодавець пропонує Вам HDHP з ощадним рахунком, спочатку запитайте про компанію, яка буде утримувати кошти HSA. Якщо це не більше, ніж справжній ощадний рахунок, ви не отримаєте велику вигоду від максимізації, оскільки гроші не інвестуються. Багато компаній дозволяють інвестувати кошти в щось більш агресивне, ніж традиційний ощадний рахунок. Якщо ваш HSA приходить з інвестиційними варіантами, то там, де HSA стає засобом побудови багатства.

Не забувайте про це

Хоча ви маєте право на HSA, якщо ви займаєтеся самостійно, більшість людей отримують рахунок через свого роботодавця. Так само, як і 401 (k), коли ви покидаєте поточну компанію, цей обліковий запис потрібно взяти з собою. До тих пір, поки ви залишитеся в HDHP, ви можете внести свій внесок у HSA. Не забувайте про свій обліковий запис і збирайте всю інформацію про нього у відділі людських ресурсів, якщо раніше у вас було мало контактів.

Деякі прості математики

Щоб показати вам силу HSA, подумайте над цим: заради простої математики, скажімо, що максимальний внесок ніколи не збільшувався, і ви щороку вносили максимум щорічно протягом 20 років і отримали 4-відсоткову норму прибутку.

Ми скористаємося дуже консервативною ставкою повернення, тому що у вас буде кілька років, коли ви повинні зняти деякі кошти на медичні витрати. Використовуючи ці цифри, у вас буде баланс понад $ 113,000, який повністю звільняється від оподаткування, якщо використовується на кваліфікованих медичних витратах.

Як ви вік ваші медичні витрати стануть більшою частиною вашого щомісячного бюджету. Наявність таких великих коштів, які можна віднести до витрат, які могли б також включати довгостроковий догляд пізніше, звільняють інші пенсійні фонди для речей, які є більш дискреційними.

Не переглядайте ваш ощадний рахунок на охорону здоров'я як щось, що потрібно звести до кінця кожного року. Це цінний інструмент у вашому пенсійному арсеналі.